经常和“五险”一起出现的“一金”，就是我们一直提到的公积金。我发现身边不少人对它真的有很多误解。

有一次我和朋友聊天，他向我抱怨说：“在上海工作，眼看房价节节高，肯定买不起了，索性在老家的好地段买了套房。但是上海的公积金缴纳水平为7%，每个月到手的工资直接少了近1000元，加上公司缴纳的，将近2000元。如果不在上海买房，这些钱不就白白躺在账户里浪费掉了吗?也不知道公司到底是怎么想的，还不如直接把钱发给员工，还能提高我们的生活水平。”

首先，公积金和社保不同，企业缴纳的部分和个人缴纳的部分，都属于个人公积金账户，是含金量比较高的社会福利。另外，上海公积金管理中心施行了公积金新政后，像我的朋友的这种情况，完全可以在老家买房后，及时申请对上海的公积金进行提取，用于还老家的购房贷款。

公积金不是不好，就怕我们用不好。从近年来国家以及各地的公积金相关政策变化来看，政府一直在努力出台更友好的政策，让公积金在不同的场合有更高的利用率。

公积金，也就是住房公积金，是具有保障性和互助性的职工个人住房储金。听起来很绕口，简单来说，就是政府为了大家买房，组织了这样一个福利账户。

公积金由我们与企业同比例缴纳，各地的缴费基数都不相同。每年当地的公积金管理中心会公布缴纳基数，缴纳比例上，全国在5%—12%。

之前北京市的缴纳比例高达15%，但是从2016年开始，全国的公积金缴纳比例都不能超过12%。上海的缴纳比例统一是7%。你缴纳多少，公司也会缴纳多少。积金，而且此前没有未还清的住房公积金债务等。

公积金的贷款额度，也受到不少因素影响。比如是否为首套房，如果是，那么公积金的贷款额度相对比较大，贷款利率相对也会比较低。同时，贷款额度会受账户余额影响，如果公积金账户余额过低，也可能影响贷款额度。

不同的城市对公积金贷款的规定有所不同。各个地区的公积金贷款额度都有上限。以上海为例，个人贷款最高为50万元，家庭(也就是两个人一起)用公积金贷款的话，额度为100万元。

公积金贷款虽然更划算，但是因为有各种额度约束，所以不少人会选择公积金贷款加商业贷款的组合贷款方式。如果购房需要贷款100万元，而根据当地公积金管理规定只能贷款60万元，那么剩下的40万元可以通过商业贷款的方式实现，这部分就不能享受公积金贷款较低的利率。

我相信还有很多读者没办法用公积金购房。不过2015年出台的规定为大家带来了福音。对于那些无房的职工，只要连续缴纳公积金满三个月，无须租房发票、税票也可以支取住房公积金。

具体提取方法：当你连续缴纳公积金满三个月后，在证明自己与配偶都在本地无自有住房的情况下，携带租赁合同、租赁费用申请表等，就能去当地的公积金管理中心办理提取公积金业务。

是不是觉得这个用途很实用呢?但要提醒大家，因为公积金余额会影响买房时的贷款额度。因此，两类人比较适合提取公积金：

第一类是近几年甚至更长时间都不打算买房的人。与其让公积金闲置，不如提取出来交房租。

第二类则是公积金账户里已经积存了大量余额，而本身又用不上这些额度的人。这部分人如果将公积金提取出来，反而是一种利用资金的好方式。

大家在拥有更加自由地规划公积金的权利以后，要合理利用这笔钱。

第三类用法可能对大多数人来说不那么常见，就是可以提取公积金余额用于农村集体土地上的自建房，或者对现有的住房进行翻修或者大修。注意，这个和装修还是有一定差别的。

除了这三种和房子最相关的用途，还有几个非住房的情形，我们可以对公积金进行一次性提取。它们属于比较特殊的情况，其中有两种比较常见的情况。

一是如果移民到国外，可以办理公积金账户余额的一次性提取。以前我们帮用户做规划案例的时候碰到过这种情况，其实他的公积金账户里还有不少钱，但是之前没有留意，被遗忘了。

二是当和公司解除了劳动合同，也不打算去其他城市工作或者继续从事其他工作时，也可以对公积金进行一次性提取。

非住房类的公积金提取情况很容易理解，毕竟公积金是国家的强制性福利，而且账户里积累的资金属于个人。如果我们出于各种原因无法继续缴纳公积金，或者不想享受公积金可以提供的住房方面的福利，就可以去当地的公积金管理机构咨询一下，是否有途径进行一次性提取，避免资金浪费。

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