养老保险是社保五险中的一险.

　　1、社保是什么？

　　社保是与民众息息相关的一种基本保障形式。

　　目前国内社保有两种体系，分别是：

　　面向普通上班族的职工社保：包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险

　　面向没有工作单位的居民社保：居民养老保险、居民医疗保险

　　职工社保每月随工资扣缴，居民社保则是一年一交。

　　2、养老金是什么？

　　养老金也叫做退休金、退休费，就是社保中的职工养老保险和居民养老保险。

　　无论是职工养老保险，还是居民养老。

　　只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。

　　但两者退休后领取的数额是有很大差异的。

　　职工养老保险每月随工资扣缴，个人缴纳8%，公司缴纳16%，职工工资越高缴纳也多，相应的退休金也就越多。

　　居民养老保险则是每年一交，交的少，自然退休就领的少。

　　以下进入正题。

　　3、养老金交15年后每月能领多少钱？

　　在计算之前必须说明一下。

　　养老金每月能领多少钱，这跟之前我们以什么方式缴纳，交了多少钱，以及当地的平均工资等等密切相关。

　　下面我们看一下职工养老金和居民养老金的计算。

　　3.1 职工养老金交15年后每月能领

　　职工养老保险的计算公式：

　　每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

　　这个公式，又涉及到三个概念：

　　个人账户养老金：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

　　计发月数规则是60岁退休为139 个月，55岁退休为170个月，50岁退休为190个月

　　基础养老金：(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　社会平均工资指职工社保地平均工资，各地平均工资不一，需要电话咨询当地社保局

　　本人指数化工资：(第1年职工月平均工资 ÷ 第1年社会月平均工资+第2年职工月平均工资 ÷ 第2年社会月平均工资……+退休前1年职工月平均工资 ÷ 退休前1年社会月平均工资)÷ 缴费年限× 退休前1年社会月平均工资。

　　本人指数化工资定义为：用职工每年月均工资，除以当地当年社会月均工资，即为当年指数；将历年指数相加，除以缴费年限，就能得出平均指数；再将平均指数乘以职工退休时上年度当地社会月平均工资，即为个人指数化月平均工资。

　　举个例子，假设王先生工作第1年的平均月工资为3000，当年当地社会月平均工资也是3000，他缴纳了15年社保刚好60岁退休，为了简化起见，假设这15年他的月平均工资和社会月平均工资一直都是3000，那么王先生这15年的

　　本人指数化工资=（3000÷3000+3000÷3000+......3000÷3000)÷15×3000=3000。

　　是不是看着一头雾水？

　　没关系，我们举个例子，就能有个大概了解。

　　例子：

　　王先生45岁，每月基本工资 3000 元，他每月要交的养老保险是：

　　个人缴纳：3000 x 8 % = 240 元 →个人账户

　　单位缴纳：3000 x 16 % = 480 元 →统筹账户

　　（注：职工养老金缴纳个人部分是8%，单位部分是16%）

　　假设王先生每年工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上涨；

　　15年后王先生 60 岁刚好退休，其个人账户部分一共累计交了 6.21 万。

　　在退休后的第一个月，王先生领取的养老金是：

　　个人账户养老金：62146元 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 447 元

　　刚才假设王先生月均工资和社会月均工资都按每年5%速度上涨，假定王先生45岁时的社会月均工资为3000，和王先生月均工资一致，那么在缴纳15年后

　　社会月平均工资=3000*1.05^15=5940

　　注：1.05^15就是15个1.05相乘

　　本人指数化工资=（3000÷3000+(3000×1.05)÷(3000×1.05)+......(3000×1.05^15)÷(3000×1.05^15))÷15×5940=5940

　　此时，我们再看基础养老金公式

　　基础养老金：(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　将上面的数字代入后就是

　　基础养老金：(5940+5940) ÷ 2×15×1% = 891 元

　　这样，我们就能算出王先生每月可以领取的养老金是 447+891=1338元

　　其实，养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息。

　　这里为了方便说明，没有计算这部分利息收入，加上利息的话实际的收益可能会更高。

　　不过，从这个例子也可以看到，王先生退休时的退休金并不算多，如果再考虑到通胀问题的话，可能就会捉襟见肘了……

　　3.2 居民养老金交15年后每月能领

　　跟职工养老保险比起来，居民养老保险的退休金就少多了。

　　居民养老金与当地政策相关。

　　拿深圳来看，深圳居民养老金分2 部分：

　　基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。领取额度社保局会定期调整。

　　个人养老金：个人账户的余额除以计发月数，计发月数由社保局规定，如60 岁计发月数是 139 个月。

　　深圳居民养老有10个缴费档次可选，以最高档 3600 为例，假设李先生一共交了 15 年。

　　那么15年后他的退休金是：

　　基础养老金：每月360元

　　个人养老金：3600×15÷139(计发月数)=388元

　　60 岁退休后，李先生每月能领取360 + 388 = 748 元。

　　748 元，在深圳这样的一线城市，李先生恐怕很难解决温饱问题，其他地区连深圳也赶不上。

　　4、养老金其他问题4.1 多地交社保，在哪个城市能领养老金？

　　这是一个很重要的问题，因为养老金的计算跟当地平均工资息息相关。

　　你在四五线城市领养老金，和在北上广深这样的超一线城市领，就是一个地上一个天上的区别。

　　为了能领到更多养老金，在哪里缴纳社保需要严重关注。

　　总得来说，要想在某一个城市领养老金，你在当地的社保需交够10年，而且，养老金也会遵循“户籍地优先、从长、从后计算”原则。

　　举个例子：马先生户籍地是洛阳，他在洛阳交了6年，然后上海交了10年，最后在北京交了10年。那么退休时，马先生可以优先选择在洛阳领（户籍地优先），也可以在最后参保地北京领（从后计算）。

　　但如果在北京没交够10年，那就在上海领（从长计算）。

　　而如果马先生特别能折腾，在好多城市都呆过，结果没有一个城市交够10年，那他就只能回户籍地领了。

　　4.2 社保养老保险交够15年以后能不交吗？

　　可以不交，但不划算，理由如下：

　　1、缴费时间越长，缴费基数越高，退休金就能拿得越多。以上面月工资3000的例子来看，只交15年退休金才1338，考虑到通胀，可能很不够，但若缴纳20年，那退休金就能拿到2140元，这样还能基本保障生活；

　　2、职工社保缴纳时，公司要承担16%，如不交了，公司承担的部分也就停了。再有，缴满15年社保后，只要你还在企业单位工作，没到法定退休年龄，就必须缴纳社保；

　　3、停止参保，其他的社保待遇就不能享受，比如医保停了，去医院看病就不能报销。

　　4.3 达到退休年龄但养老保险未交满15年，怎么处理？

　　这种情况，可能是参保时间比较晚，或因为断缴，导致退休时社保未交满15年。

　　此时，参保人可到户籍所在地或者符合办理退休条件的地区，申请以个人名义继续按月缴纳养老保险费。

　　续缴满5年后，养老保险缴费年限仍不足15年的，可以申请一次性补缴剩余月份的养老保险费，缴费后即可申领养老金了。

　　4.4 换城市后，养老保险要不要立即转移？

　　离开一个城市到另一个城市工作，离开地的社保关系会被封存，并不会因为新的城市建立了新的社保账户而注销。

　　有几点需要考虑：

　　a、不管变换多少工作和社保缴纳地点，个人最后只能在一个城市领取退休金，特别是年轻人职业发展变动很大，可能今年在上海，明年去深圳，后年又回到上海。如果每次变动都进行社保转移，需付出很多时间和成本。不如在退休年龄到达前，根据最后自己的养老金领取地，再将所有社保统一转过来，省事些。

　　b、原参保地的社保账户封存后，即便不办理转出手续，也可以先打印养老、医保《参保缴费凭证》带走，相关材料、证明和社保卡妥善保管，以免日后转移时再往返补材料。

　　c、最后，社保要不要转移，先问自己３个问题：

　　是否已临近退休年龄，需要着手办理退休手续了？

　　新工作地的单位、社保机构，是否一定要求社保转移？

　　确定在该城市定居退休养老，不再变化了吗？

　　如果以上的答案都是是，那么你可以办理社保转移，如果不是，那么建议你先不要转移。

　　4.5、养老保险参保人过世了怎么算？

　　参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚

　　恤金。

　　在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

　　参保人在参保缴费期间死亡的，其个人账户累计储存额一次性支付给其法定继承人或指定的受益人。

　　参保人在领取养老金期间死亡的，其个人账户累计储存额的剩余部分，一次性支付给其法定继承人或指定的受益人。

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