这个问题有几个角度来理解。

一、均贫富

我们退休领取的养老金通常由两部分组成：统筹养老金与个人账户养老金。

统筹养老金 = （个人的工资 + 当地月平均工资）/ 2 × 工作年限%

个人账户养老金 = 个人账户养老金余额 / 计发月数

对于个人账户养老金这块，肯定是交得越多未来领得越多，不存在吃亏的说法。

主要问题集中在统筹养老金。统筹养老金会把你的个人工资与当地月平均工资求平均。打个比方：

上海月平均工资10000元，老王退休前工资30000元（触及缴纳养老保险基数上限），老张退休前工资4000元（触及缴纳养老保险基数的下限）。两人工作年限都是40年。

老王退休后的统筹养老金 = （30000 + 10000）/ 2 × 40% = 8000元

老张退休后的统筹养老金 = （4000 + 10000）/ 2 × 40% = 2800元

大家可以注意到，老王退休工资是退休前的26.7%，而老张可以拿到70%，是不是相对来说，老张退休后收入水平落差更小呢？

这也就是通过养老金政策来调节不同收入群体的退休工资。老王虽然拿的比例上，但是绝对值还是比老张更很多。说养老金交得越多亏得越多，有一部分原因说的是这一点。

二、通货膨胀

比如老李连续40年缴纳养老金，一共缴纳了30万，个人账户里养老金增值到45万。到岁数退休了，发现物价也上涨了，当年100元吃喝不愁，现在一个月4000元养老金，过得刚刚够吃饱喝足。

所以有人说，按照现在的通货膨胀，养老金交得越多亏得越多。还不如少交养老金，拿出来自己做投资，跑赢通货膨胀。

那按照上面两种说法，是不是真的要少交养老金才划算呢？

个人观点，要看个人情况具体分析，这里补充一个角度：

三、社会福利

比如打工人，统筹部分的养老保险是公司缴纳的，而个人交的养老金还是进你个人账户的。打个比方：

小王收入20000元，个人养老金交8%，也就是1600元。如果小王与公司协调，通过把表面工资调低到10000元，降低了社保缴费基数，个人养老金他就交800元，原本交养老金的800元握在手里，而不是躺在养老金账户里。

但是小王在银行信贷审批时，会被查到较低的缴费基数，导致贷款额度从200万降低到100万。这就得不偿失了。有一个长期稳定的高的缴费基数，在银行信贷、人才引进、房产购买各方面可能都有影响。每个月多800元拿去投资比放在养老金账户里，能多出多少钱？考虑到潜在的损失、操作成本（需要公司配合），打工人还是正常缴纳养老保险为佳。

那对于自由职业者、小老板来说，交多少养老金可以根据自己暂时的收入调节。因为这部分人群不仅仅要承担8%的个人养老金，还要承担16%的统筹部分养老金，负担较重。

如果暂时收入不理想，在保证交社保的前提下，缴纳最低档次的社保基数，保住生活的口粮。

如果收入非常高，那也可以承担最高档次的社保基数，多交养老金。

如果收入以上两者之间的（一大部分人），可以自由选择。

四、不交或少交养老金的风险

对于自由职业者来说，有一点要注意的。就是当选择较低的社保基数时，也意味着未来退休后，不管是统筹养老金，还是个人账户养老金，领取的金额都会少很多。所以，要有为自己准备养老金的意识。

毕竟只要钱留在手上，就有可能被被消费掉、被挪用，如果做投资就有投资的风险。随着人均寿命的延长，这些风险发生的概率也会变大。很多人对做投资很自信，认为会赚得比通货膨胀更多。实际上，个人的投资收益表现差异很大。有的人确实跑赢了通货膨胀，有的人连本钱都亏了。

退休养老金，是确保老了以后有足够收入，应付必须的生活开支。这件事情上，个人认为，确定性比收益性（亏不亏）更为重要。郭嘉推行的养老保险制度，能够强制每个人留下一笔钱来准备养老。虽然，社保养老存在种种缺陷，但是从增加确定性的角度出发，养老保险对全民的安稳退休生活还是有很大的意义。

对个人来说，选择多交或少交养老保险，都是可以的。但无论怎么选，每个人都需要确保老了以后有一笔与生命等长的收入，覆盖退休生活的支出。国家提倡的三大养老支柱，社保养老金、企业年金与个人养老金，意义就在此。

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